IRP 계좌와 CMA, 어떤 게 더 이득일까?

IRP(개인형 퇴직연금) 계좌와 CMA(종합자산관리계좌)는 각기 다른 목적과 특징을 가진 대표적인 금융 상품입니다. 이 두 계좌는 재테크를 시작하거나 자산 관리를 고민하는 사람들에게 중요한 선택지가 됩니다. 그러나 두 계좌가 본질적으로 추구하는 목표와 운용 방식은 상이하며, 단순히 이익이나 혜택만을 기준으로 비교하기에는 한계가 있습니다. IRP는 주로 노후 대비와 장기적인 자산 관리를 목표로 설계된 상품인 반면, CMA는 단기적인 자금 운용과 유동성을 중요시합니다. 이러한 차이를 제대로 이해하지 못하면 자신에게 적합한 금융 상품을 선택하지 못하거나 예상보다 낮은 효율을 경험할 수 있습니다. 이 글에서는 두 상품의 본질적인 특징, 장단점, 실질적인 사례 분석을 통해 어떤 상황에서 어떤 선택이 더 유리할지 구체적으로 설명하겠습니다. 마지막으로, 두 상품을 병행해 최대한 효과를 얻는 전략도 함께 제시하겠습니다.

IRP 계좌와 CMA, 어떤 게 더 이득일까?

IRP 계좌란 무엇인가?

IRP는 "개인형 퇴직연금"의 약자로, 은퇴 후 안정적인 생활을 지원하기 위해 설계된 장기 투자 계좌입니다. 이 계좌는 정부가 세제 혜택을 통해 개인들이 노후 자산을 효과적으로 관리할 수 있도록 지원하는 금융 상품입니다. 주로 직장인과 자영업자들에게 적합하며, 장기적인 자산 형성과 세제 혜택을 동시에 추구하는 특징을 가지고 있습니다.

1. 세액공제 혜택의 매력

IRP 계좌는 가입자가 납입한 금액 중 일정 부분을 세액공제해주는 혜택을 제공합니다. 근로소득자와 자영업자의 경우, 연간 납입액 중 최대 700만 원까지 세액공제를 받을 수 있습니다. 세액공제율은 소득에 따라 13.2%에서 16.5%로 차등 적용되며, 이를 통해 연말정산 시 약 100만 원에서 최대 115만 원의 절세 효과를 기대할 수 있습니다. 특히, 고소득자의 경우 세율이 높아질수록 절세 효과는 더욱 커집니다. 따라서 IRP는 소득 구간에 따라 절세 전략을 세우는 데 매우 유리한 도구로 작용합니다.

2. 다양한 투자 옵션

IRP 계좌는 단순한 예금 상품이 아니라 예금, 채권, 펀드, ETF(상장지수펀드) 등 다양한 금융 상품에 투자할 수 있는 플랫폼을 제공합니다. 예금을 중심으로 안정성을 중시하는 보수적인 투자자부터 펀드와 ETF를 통해 높은 수익률을 추구하는 공격적인 투자자까지 자신의 투자 성향에 맞는 운용이 가능합니다. 특히, 글로벌 시장에 투자할 수 있는 펀드와 ETF를 선택하면 보다 폭넓은 투자 기회를 누릴 수 있습니다.

3. 출금 제한의 중요성

IRP 계좌는 만 55세 이전에 출금이 제한됩니다. 중도 인출 시, 그동안 제공받았던 세제 혜택이 회수될 뿐만 아니라 높은 과세가 부과되므로 큰 손실이 발생할 수 있습니다. 이러한 구조는 IRP 계좌가 노후 자금 마련이라는 본래의 목적을 잃지 않도록 설계된 것입니다. 따라서 자금 유동성이 필요한 경우에는 다른 계좌를 병행하여 운용하는 것이 중요합니다.

4. 장기적 자산 형성의 이점

IRP 계좌는 장기 투자로 복리 효과를 누릴 수 있는 좋은 플랫폼입니다. 또한 연금 형태로 수령 시 추가적인 세제 혜택을 받을 수 있어, 은퇴 후 안정적인 소득원으로 활용할 수 있습니다. IRP를 통해 장기적인 자산 관리와 세제 혜택을 동시에 누릴 수 있다는 점은 매우 매력적입니다.

 

IRP 계좌란? 초보도 쉽게 이해하는 연금 계좌의 모든 것

IRP 계좌란? 초보도 쉽게 이해하는 연금 계좌의 모든 것

 

CMA란 무엇인가?

CMA는 종합자산관리계좌(Cash Management Account)의 약자로, 증권사에서 주로 제공하는 계좌입니다. 고객의 자금을 RP(환매조건부채권), MMF(단기 금융상품) 등에 자동으로 투자하여 높은 유동성과 안정적인 이자 수익을 제공하는 것이 특징입니다. 특히 CMA는 단기 자금 운용과 유동성을 중시하는 사람들에게 적합합니다.

1. 자유로운 입출금의 편리함

CMA 계좌는 입출금이 자유로워, 은행의 보통예금 통장처럼 사용할 수 있습니다. 이와 동시에 일반 예금보다 높은 이자율을 제공하기 때문에, 생활비나 급여 통장으로 활용하기에도 적합합니다. 예치된 금액에 하루만 맡겨도 이자가 발생하므로 자금을 잠시 보관하는 용도로도 유리합니다.

2. 높은 이자 수익

CMA는 RP와 MMF 같은 단기 금융상품에 자금을 투자하여 높은 이자율을 제공합니다. 예를 들어, 연 2%의 이자를 제공하는 CMA에 500만 원을 예치하면 연간 약 10만 원의 이자 수익을 기대할 수 있습니다. 이러한 구조는 자금을 묶지 않고도 안정적인 수익을 창출할 수 있다는 점에서 매력적입니다.

3. 안전성과 수익성의 조화

CMA 계좌는 비교적 안전한 단기 금융 상품에 투자되므로 원금 손실 가능성이 낮습니다. 하지만 시장 금리의 영향을 받아 이자율이 변동될 수 있다는 점을 유의해야 합니다. 금리가 하락할 경우 기대했던 수익률이 감소할 수 있으므로, 이를 고려한 운용이 필요합니다.

4. 유동성 중심의 운용

CMA는 주로 단기 자금 운용을 목적으로 설계된 상품입니다. 따라서 예비 자금이나 비상금 운용 계좌로 활용하기에 적합하며, 유동성과 수익성을 동시에 추구할 수 있습니다.

투자

IRP와 CMA의 차이점

1. 투자 목적

• IRP
  IRP는 장기적인 노후 대비를 위해 설계된 계좌로, 안정적인 자산 형성과 세제 혜택을 통해 재정적인 안전망을 제공합니다. 주요 목적은 은퇴 후의 생활 자금을 안정적으로 마련하는 것입니다. IRP는 특히 장기적인 관점에서 자산을 관리하려는 사람들에게 적합하며, 본인의 투자 성향에 따라 안정적인 예금 중심으로 구성하거나, 더 높은 수익을 기대하며 주식형 상품으로 투자 포트폴리오를 구성할 수 있습니다.
• CMA
  CMA는 단기 자금 운용과 유동성을 강조합니다. 생활비, 비상금, 또는 단기적으로 사용할 자금을 보관하며, 자유로운 입출금과 즉각적인 이자 수익을 제공하는 점에서 목적이 명확합니다. 자금 운용 기간이 짧고 빠른 회전이 필요한 사람들에게 유리합니다.

2. 세제 혜택

• IRP
  IRP는 세제 혜택이 뛰어납니다. 연간 최대 700만 원까지 납입 금액에 대해 세액공제를 받을 수 있으며, 세율은 연소득에 따라 13.2%~16.5%로 차등 적용됩니다. 이를 통해 고소득자는 절세 효과를 극대화할 수 있으며, 장기적으로 세금을 절약하며 자산을 축적할 수 있습니다. 또한 IRP를 통해 형성된 자산을 연금으로 수령할 경우 추가적으로 낮은 세율을 적용받아 세제 혜택을 더욱 확대할 수 있습니다.
• CMA
  CMA는 세제 혜택이 없는 대신, 자금 운용 과정에서 별도의 세금 부담이 발생하지 않습니다. 이 계좌는 절세보다는 유동성과 단기적인 이익 극대화를 목표로 하기 때문에 세액공제 등의 혜택은 없지만, 투자 상품에 따라 이자 수익을 간단히 얻을 수 있습니다.

IRP 계좌 세액공제의 비밀과 연말정산 절세 꿀팁 완벽 가이드

IRP 계좌 세액공제의 비밀과 연말정산 절세 꿀팁 완벽 가이드

 

3. 자금 유동성

• IRP
  IRP 계좌는 만 55세까지 자금을 출금할 수 없도록 제한되어 있습니다. 이는 노후 대비라는 계좌의 본래 목적을 유지하기 위함이며, 중도 인출 시 세액공제 혜택 반환 및 기타 과세 문제가 발생할 수 있습니다. 따라서 IRP는 장기적인 계획 아래 꾸준히 자산을 형성하려는 사람들에게 적합합니다.
• CMA
  CMA는 자금 유동성 측면에서 매우 유리합니다. 하루 단위로 이자가 발생하며, 필요할 때 언제든지 자금을 입출금할 수 있습니다. 이 계좌는 예금 통장처럼 간편하게 사용할 수 있으면서도 예금 이자보다 높은 수익률을 제공하는 점이 큰 장점입니다.

4. 투자 상품의 다양성

• IRP
  IRP 계좌는 예금, 채권, ETF, 펀드 등 다양한 장기 투자 상품에 접근할 수 있습니다. 본인의 투자 성향에 따라 안정적인 상품에 집중하거나, 주식형 상품으로 자산 증대를 노릴 수 있습니다. 다만, IRP는 기본적으로 퇴직연금의 개념으로 설계되어 투자 상품의 위험성이 상대적으로 제한적입니다.
• CMA
  CMA 계좌는 주로 RP(환매조건부채권), MMF(단기 금융상품)와 같은 단기 금융 상품에 투자합니다. 안정성과 유동성이 강조된 상품이 중심이기 때문에 투자 위험이 낮고, 하루만 맡겨도 이자가 발생합니다. 이로 인해 소액 자산 운용 및 단기적 수익을 목표로 하는 사람들에게 적합합니다.

투자형 IRP 계좌 세제 혜택, 장단점과 투자 전략 방법

투자형 IRP 계좌 세제 혜택, 장단점과 투자 전략 방법

 

5. 적합한 사용자

• IRP
  IRP는 노후 대비를 철저히 준비하고자 하는 사람들에게 이상적입니다. 특히, 연말정산에서 세액공제를 극대화하고자 하는 직장인이나 자영업자에게 유리합니다. 장기적인 재정 계획을 수립 중인 사람들에게 추천됩니다.
• CMA
  CMA는 자금의 유동성을 중요하게 생각하는 사람들에게 적합합니다. 생활비를 관리하거나 비상금 계좌로 활용하려는 사람들, 단기적으로 여유 자금을 운용하며 소소한 수익을 얻고자 하는 사람들에게 유리합니다.

IRP와 CMA 비교표

구분	IRP (개인형 퇴직연금)	CMA (종합자산관리계좌)
주요 목적	노후 대비와 장기적인 자산 형성	단기 자금 운용과 유동성 확보
세제 혜택	연간 최대 700만 원까지 세액공제 가능, 세율 13.2~16.5% 적용	별도의 세제 혜택 없음
투자 상품	예금, 채권, 펀드, ETF 등 다양한 장기 투자 상품	RP, MMF 등 단기 금융상품
출금 제한	만 55세 이전에 출금 불가, 중도 인출 시 세제 혜택 회수 및 과세 발생	자유로운 입출금 가능, 자금 유동성이 높음
이자/수익 구조	투자 상품에 따라 다름. 복리 효과와 연금 수령 시 세제 혜택 추가	하루만 맡겨도 이자 발생, 고정된 이자율 제공 가능
적합한 사용자	장기적인 노후 준비와 절세를 목표로 하는 직장인 및 자영업자	생활비 관리, 비상금 운용 등 단기 자금 활용을 원하는 사람
리스크 수준	투자 상품에 따라 다름. 비교적 안정적인 운용 가능	비교적 낮은 리스크. 원금 손실 가능성 거의 없음
운용 방식	장기적인 복리 효과를 기대하며 자산을 쌓아가는 방식	단기적인 수익 추구와 유동성 중심의 운용
추가 장점	연금으로 수령 시 낮은 세율 적용, 노후 대비 최적화	높은 유동성과 간편한 입출금, 예금 통장 대체 가능
활용 사례	월 50만 원 납입 → 연간 최대 약 99만 원 절세 효과	500만 원 예치 → 연 2% 이자로 약 10만 원 수익

투자

상황별 추천 가이드

1. 장기적인 자산 형성을 목표로 하는 경우

• IRP가 적합:
  IRP 계좌는 장기적인 복리 효과를 기대하며, 안정적으로 자산을 형성할 수 있습니다. 예를 들어, 월 50만 원을 10년간 납입할 경우, 세액공제로 인한 절세 효과와 복리로 인한 자산 증대 효과를 동시에 누릴 수 있습니다. 연금으로 수령 시 추가적인 세제 혜택을 받을 수 있어 노후 대비에 매우 유리합니다.

2. 단기 자금 유동성을 중시하는 경우

• CMA가 적합:
  비상금이나 단기 자금을 관리하려는 경우 CMA 계좌가 이상적입니다. 예를 들어, 월급 중 200만 원을 CMA 계좌에 예치한 뒤 생활비로 일부를 출금하고 나머지 금액에 대해 이자를 받을 수 있습니다. 하루만 자금을 맡겨도 수익이 발생하므로 자금을 효율적으로 활용할 수 있습니다.

3. 세제 혜택을 최대한 활용하고 싶은 경우

• IRP가 적합:
  IRP 계좌는 세제 혜택을 극대화하려는 사람들에게 최적화된 상품입니다. 예를 들어, 연간 700만 원을 IRP 계좌에 납입하면 세액공제로 약 115만 원을 절세할 수 있습니다. 고소득 근로자의 경우 세율이 높아 절세 효과가 더욱 크며, 이는 연말정산 시 추가적인 환급으로 이어집니다.

4. 두 가지를 병행하려는 경우

• IRP와 CMA의 조화로운 활용:
  IRP 계좌를 통해 노후 대비를 위한 장기 자산을 형성하고, CMA 계좌로 단기 자금의 유동성을 유지하는 전략이 효과적입니다. 예를 들어, 연 소득이 5,000만 원인 직장인이 연간 600만 원을 IRP 계좌에 납입하면서, 비상금 200만 원을 CMA 계좌에 예치한다면 세제 혜택과 이자 수익을 동시에 누릴 수 있습니다.

IRP와 CMA의 실질적 금전적 혜택 사례

1. IRP 절세 효과 계산 사례

• 직장인 A 씨가 IRP 계좌에 매달 50만 원을 납입한다면 연간 납입액은 600만 원이 됩니다. 이 경우 세액공제율 16.5%를 적용하면 연말정산에서 약 99만 원을 절세할 수 있습니다. 이는 A 씨의 총소득에서 세금을 줄이는 데 직접적으로 기여하므로 매우 실질적인 금전적 혜택입니다.

2. CMA 이자 수익 계산 사례

• 자영업자 B 씨가 CMA 계좌에 500만 원을 예치하고 연 2%의 이자를 받을 경우, 연간 약 10만 원의 이자 수익을 얻을 수 있습니다. 이는 단순한 보관 계좌 이상의 가치를 제공하며, 단기적인 자금 운용에서 확실한 이점을 줍니다.

IRP 개인형 퇴직연금 계좌 수수료 비교: 금융사별 조건과 선택 기준 총정리

IRP 개인형 퇴직연금 계좌 수수료 비교: 금융사별 조건과 선택 기준 총정리

 

결론과 병행 활용 전략

IRP 계좌와 CMA는 각기 다른 목적과 장점을 가진 금융 상품이지만, 이를 병행 활용하면 더욱 큰 시너지를 얻을 수 있습니다. 노후 대비와 세제 혜택을 중시하는 사람이라면 IRP 계좌에 장기적으로 투자하여 자산을 쌓는 것이 적합합니다. 반면, 자금의 유동성과 단기적인 이자 수익을 중요하게 생각하는 사람은 CMA 계좌를 통해 자금을 운용하는 것이 현명한 선택입니다.

최적의 전략은 자신의 재무 목표와 상황에 맞게 두 상품을 병행하는 것입니다. IRP 계좌로 장기적인 자산 형성을 계획하고, CMA 계좌로 단기 자금의 유동성을 확보한다면 안정성과 수익성을 동시에 누릴 수 있습니다. 이렇게 함으로써 단기적인 자금 관리와 장기적인 자산 형성을 모두 달성할 수 있습니다. 자신의 재정 상황을 면밀히 분석하고, IRP와 CMA의 장점을 극대화할 수 있는 방법을 적극적으로 모색해보세요.

 

IRP(개인형 퇴직연금) 계좌 추천: 세액공제, 수수료, 투자 상품까지 비교하여 나에게 적합한 금융사 찾는 방법

IRP(개인형 퇴직연금) 계좌 추천: 세액공제, 수수료, 투자 상품까지 비교하여 나에게 적합한 금융

 

FAQ

Q. IRP 계좌와 CMA 계좌의 가장 큰 차이는 무엇인가요?

A. IRP 계좌는 주로 노후 대비를 위한 장기 자산 형성과 세제 혜택을 목적으로 하는 반면, CMA 계좌는 단기 자금 운용과 유동성을 강조합니다. IRP는 만 55세 이전 출금이 제한되며 세액공제 혜택이 크고, CMA는 자유로운 입출금과 즉각적인 이자 수익을 제공합니다.

Q. IRP 계좌는 누구에게 적합한가요?

A. IRP 계좌는 장기적인 노후 대비와 절세를 원하는 직장인, 자영업자, 고소득자에게 적합합니다. 특히 세액공제를 통해 연말정산에서 절세 효과를 극대화하려는 사람들에게 유리합니다.

Q. CMA 계좌는 어떤 경우에 유리한가요?

A. CMA 계좌는 비상금 관리, 생활비 통장, 단기적인 자금 운용을 원하는 사람들에게 유리합니다. 하루만 예치해도 이자가 발생하며, 유동성이 높아 필요할 때 자금을 바로 사용할 수 있습니다.

Q. IRP 계좌에서 투자할 수 있는 상품은 무엇인가요?

A. IRP 계좌에서는 예금, 채권, 펀드, ETF 등 다양한 상품에 투자할 수 있습니다. 투자 성향에 따라 안정적인 상품에 집중하거나 더 높은 수익률을 추구하는 주식형 상품에 투자할 수 있습니다.

Q. CMA 계좌의 이자는 어떻게 발생하나요?

A. CMA 계좌는 RP(환매조건부채권)나 MMF(단기 금융상품)에 자동으로 투자되며, 예치한 자금에 대해 하루만 맡겨도 이자가 발생합니다. 이자율은 시장 금리에 따라 변동될 수 있습니다.

Q. IRP 계좌의 세액공제 한도는 얼마인가요?

A. IRP 계좌는 연간 최대 700만 원까지 세액공제가 가능합니다. 소득에 따라 세액공제율이 13.2%에서 16.5%로 차등 적용되며, 이를 통해 연말정산 시 최대 115만 원까지 절세할 수 있습니다.

Q. CMA 계좌의 원금 손실 위험은 없나요?

A. CMA 계좌는 주로 안정적인 단기 금융상품에 투자되기 때문에 원금 손실 가능성이 거의 없습니다. 그러나 시장 금리 변동에 따라 이자율이 조정될 수 있다는 점은 유의해야 합니다.

Q. IRP 계좌에서 중도 인출이 가능한가요?

A. IRP 계좌는 만 55세 이전에는 중도 인출이 제한됩니다. 중도 인출 시 세액공제 혜택이 반환되고, 높은 과세가 부과되므로 큰 손실이 발생할 수 있습니다.

Q. IRP와 CMA 계좌를 동시에 활용할 수 있나요?

A. 네, 가능합니다. IRP 계좌는 노후 대비와 절세를 위해 장기 자산을 형성하는 데 사용하고, CMA 계좌는 단기 자금의 유동성을 관리하는 데 활용하면 두 상품의 장점을 동시에 누릴 수 있습니다.

Q. CMA 계좌의 이자율은 고정되나요?

A. CMA 계좌의 이자율은 고정되지 않으며, 시장 금리에 따라 변동됩니다. 금리가 상승하면 이자 수익이 증가하지만, 하락하면 이자 수익이 감소할 수 있습니다.

 

IRP 계좌 수익률 극대화를 위한 분산투자 전략과 추천 상품

IRP 계좌 수익률 극대화를 위한 분산투자 전략과 추천 상품

투자

 

 

{ "@context": "https://schema.org", "@type": "FAQPage", "mainEntity": [ { "@type": "Question", "name": "IRP 계좌와 CMA 계좌의 가장 큰 차이는 무엇인가요?", "acceptedAnswer": { "@type": "Answer", "text": "IRP 계좌는 주로 노후 대비를 위한 장기 자산 형성과 세제 혜택을 목적으로 하는 반면, CMA 계좌는 단기 자금 운용과 유동성을 강조합니다. IRP는 만 55세 이전 출금이 제한되며 세액공제 혜택이 크고, CMA는 자유로운 입출금과 즉각적인 이자 수익을 제공합니다." } }, { "@type": "Question", "name": "IRP 계좌는 누구에게 적합한가요?", "acceptedAnswer": { "@type": "Answer", "text": "IRP 계좌는 장기적인 노후 대비와 절세를 원하는 직장인, 자영업자, 고소득자에게 적합합니다. 특히 세액공제를 통해 연말정산에서 절세 효과를 극대화하려는 사람들에게 유리합니다." } }, { "@type": "Question", "name": "CMA 계좌는 어떤 경우에 유리한가요?", "acceptedAnswer": { "@type": "Answer", "text": "CMA 계좌는 비상금 관리, 생활비 통장, 단기적인 자금 운용을 원하는 사람들에게 유리합니다. 하루만 예치해도 이자가 발생하며, 유동성이 높아 필요할 때 자금을 바로 사용할 수 있습니다." } }, { "@type": "Question", "name": "IRP 계좌에서 투자할 수 있는 상품은 무엇인가요?", "acceptedAnswer": { "@type": "Answer", "text": "IRP 계좌에서는 예금, 채권, 펀드, ETF 등 다양한 상품에 투자할 수 있습니다. 투자 성향에 따라 안정적인 상품에 집중하거나 더 높은 수익률을 추구하는 주식형 상품에 투자할 수 있습니다." } }, { "@type": "Question", "name": "CMA 계좌의 이자는 어떻게 발생하나요?", "acceptedAnswer": { "@type": "Answer", "text": "CMA 계좌는 RP(환매조건부채권)나 MMF(단기 금융상품)에 자동으로 투자되며, 예치한 자금에 대해 하루만 맡겨도 이자가 발생합니다. 이자율은 시장 금리에 따라 변동될 수 있습니다." } }, { "@type": "Question", "name": "IRP 계좌의 세액공제 한도는 얼마인가요?", "acceptedAnswer": { "@type": "Answer", "text": "IRP 계좌는 연간 최대 700만 원까지 세액공제가 가능합니다. 소득에 따라 세액공제율이 13.2%에서 16.5%로 차등 적용되며, 이를 통해 연말정산 시 최대 115만 원까지 절세할 수 있습니다." } }, { "@type": "Question", "name": "CMA 계좌의 원금 손실 위험은 없나요?", "acceptedAnswer": { "@type": "Answer", "text": "CMA 계좌는 주로 안정적인 단기 금융상품에 투자되기 때문에 원금 손실 가능성이 거의 없습니다. 그러나 시장 금리 변동에 따라 이자율이 조정될 수 있다는 점은 유의해야 합니다." } }, { "@type": "Question", "name": "IRP 계좌에서 중도 인출이 가능한가요?", "acceptedAnswer": { "@type": "Answer", "text": "IRP 계좌는 만 55세 이전에는 중도 인출이 제한됩니다. 중도 인출 시 세액공제 혜택이 반환되고, 높은 과세가 부과되므로 큰 손실이 발생할 수 있습니다." } }, { "@type": "Question", "name": "IRP와 CMA 계좌를 동시에 활용할 수 있나요?", "acceptedAnswer": { "@type": "Answer", "text": "네, 가능합니다. IRP 계좌는 노후 대비와 절세를 위해 장기 자산을 형성하는 데 사용하고, CMA 계좌는 단기 자금의 유동성을 관리하는 데 활용하면 두 상품의 장점을 동시에 누릴 수 있습니다." } }, { "@type": "Question", "name": "CMA 계좌의 이자율은 고정되나요?", "acceptedAnswer": { "@type": "Answer", "text": "CMA 계좌의 이자율은 고정되지 않으며, 시장 금리에 따라 변동됩니다. 금리가 상승하면 이자 수익이 증가하지만, 하락하면 이자 수익이 감소할 수 있습니다." } } ] }